# Cotação de seguro de vida em 6 seguradoras, com preço real

> Cote seu seguro de vida em Porto, Mapfre, Allianz, Bradesco, Zurich e SulAmérica. Tabela de preços por idade, simulador e corretor. SUSEP 202087783.

- URL: https://www.vanguardseguros.com.br/seguro-de-vida
- Atualizado em: 2026-10-29
- Autor e revisão: Lucas Almeida, corretor da Vanguard Seguros (SUSEP 202087783)

Compare Porto Seguro, Mapfre, Allianz, Bradesco Seguros, Zurich e SulAmérica. Veja quanto custa por idade, calcule de quanto a sua família precisa e cote com um corretor do início ao fim.

Seguradoras parceiras: Porto Seguro, Mapfre, Allianz, Bradesco Seguros, Zurich, SulAmérica.

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Comece agora: o que você quer proteger primeiro?

- [Minha família e meus filhos](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida?objetivo=familia)
- [Minha renda, se eu adoecer ou me afastar](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida?objetivo=renda)
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Atualizado em 29 de outubro de 2026 · Por Lucas Almeida, corretor da Vanguard Seguros

## Seguro de vida em 5 respostas

- **Onde cotar:** a Vanguard cota o seu seguro de vida em 6 seguradoras: Porto Seguro, Mapfre, Allianz, Bradesco Seguros, Zurich e SulAmérica.
- **Quanto custa:** no seguro tradicional, só com cobertura por morte, referências de mercado ficam entre R$ 25 e R$ 65 por mês para R$ 250 mil aos 30 anos, e sobem com a idade e o capital.
- **De quanto preciso:** o suficiente para a família manter o padrão de vida por alguns anos e pagar o inventário, menos o que você já tem investido.
- **Entra no inventário?** Não. O capital pago por morte não é herança (Código Civil, art. 794) e vai direto aos beneficiários.
- **Como cotar:** o diagnóstico da Vanguard calcula o capital ideal e mostra o preço real e o que cada seguradora cobre, lado a lado.

## O que é seguro de vida e como funciona?

O seguro de vida é um contrato em que você paga um prêmio mensal ou anual e a seguradora garante o pagamento de um capital aos beneficiários se você morrer, ou a você mesmo em casos de invalidez, doença grave ou afastamento, conforme as coberturas contratadas. É uma ferramenta de proteção de renda e de liquidez patrimonial.

Na contratação, você escolhe o capital, as coberturas e os beneficiários e responde a uma declaração de saúde. A seguradora analisa o risco e emite a apólice. Se acontecer um evento coberto, os beneficiários recebem o capital diretamente, sem passar pelo inventário, e em vida você pode receber por invalidez, doenças graves ou diária por incapacidade.

> O capital do seguro de vida não é herança: vai direto aos beneficiários, não responde pelas dívidas do segurado e é isento de Imposto de Renda.

## Seguro de vida Porto, Mapfre, Allianz, Bradesco, Zurich ou SulAmérica: qual escolher?

As seis seguradoras parceiras da Vanguard oferecem seguro de vida individual com morte, invalidez e coberturas em vida, mas diferem em pacotes, limites de capital, assistências e regras de reajuste. A melhor escolha depende do seu perfil, e a forma justa de decidir é comparar as seis com o mesmo capital e as mesmas coberturas.

### Seguro de vida Porto Seguro

Coberturas por morte, invalidez, doenças graves, diária por incapacidade e assistência funeral num mesmo produto individual. Na proposta cotada pela Vanguard, a diária por incapacidade paga até 365 diárias por evento. Parcelamento no Cartão Porto.

[Ver no site da seguradora](https://www.portoseguro.com.br/seguro-de-vida) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Seguro de vida Mapfre

Vida Você Multiflex, personalizável: morte como base e opcionais como doenças graves, invalidez por acidente e antecipação em fase terminal. Assistência às pessoas em viagem. Na proposta cotada pela Vanguard, inclui sorteio mensal e o programa MAPFRE Cuidando de Você, sem custo.

[Ver no site da seguradora](https://www.mapfre.com.br/para-voce/seguro-vida/multiflex/) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Seguro de vida Allianz

Pacotes do Básico ao Exclusivo, com doenças graves (14 tipos) e diagnóstico de câncer nos pacotes mais completos. Assistências como segunda opinião médica internacional, funeral ampliado e Pronto Atendimento Virtual do Hospital Israelita Albert Einstein.

[Ver no site da seguradora](https://www.allianz.com.br/seguros/para-voce-e-sua-familia/vida.html) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Seguro de vida Bradesco Seguros

Vida Viva, personalizável, com capital por morte de até R$ 10 milhões e cobertura de doenças graves. Assistências como telemedicina, orientação nutricional e psicológica e segunda opinião médica internacional. Há também uma opção resgatável (Viva Mais Bradesco Resgatável).

[Ver no site da seguradora](https://www.bradescoseguros.com.br/clientes/produtos/seguro-de-vida/vida-viva) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Seguro de vida Zurich

Zurich Vida Para Você, para pessoas de 16 a 65 anos, nos planos Básico, Plus e Premium, com capital de R$ 10 mil a R$ 5 milhões. Coberturas como invalidez funcional por doença, doenças graves e diária por incapacidade.

[Ver no site da seguradora](https://www.zurich.com.br/seguros-para-voce/vida/vida-para-voce) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Seguro de vida SulAmérica

Vida Flex, personalizável, com renovação anual automática. Adicionais como doenças graves, diária por incapacidade, IPA majorada e extensão ao cônjuge, e assistências como viagem nacional de até 7 dias.

[Ver no site da seguradora](https://portal.sulamericaseguros.com.br/vida-individual/vida-flex/) · Fonte: site oficial da seguradora e propostas cotadas pela Vanguard, outubro de 2026

### Diferenciais lado a lado

*Diferenciais das seis seguradoras parceiras de seguro de vida*

| Seguradora | Produto de referência | Destaque | Assistências em vida citadas |
|---|---|---|---|
| Porto Seguro | Vida e Acidentes Pessoais Individual | Diária por incapacidade de até 365 dias por evento | Assistência funeral |
| Mapfre | Vida Você Multiflex | Antecipação em fase terminal como opcional | Assistência em viagem |
| Allianz | Pacotes Básico a Exclusivo | Doenças graves (14 tipos) e diagnóstico de câncer | Pronto Atendimento Virtual Einstein, 2ª opinião médica |
| Bradesco Seguros | Vida Viva | Capital por morte de até R$ 10 milhões | Telemedicina, orientação nutricional e psicológica |
| Zurich | Zurich Vida Para Você | Capital de R$ 10 mil a R$ 5 milhões, de 16 a 65 anos | Conforme o plano |
| SulAmérica | Vida Flex | Renovação anual automática e extensão ao cônjuge | Viagem nacional de até 7 dias |

Resumo de informações públicas das seguradoras e de propostas cotadas pela Vanguard em outubro de 2026. Coberturas, limites, carências e assistências variam por produto e versão: valem as condições gerais e a proposta de cada seguradora.

No diagnóstico online, você vê na hora o preço das seguradoras que respondem para o seu perfil, com o que cada uma cobre. As demais, o corretor cota e envia pelo WhatsApp.

[Comparar as 6 seguradoras no meu diagnóstico](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## Por que cotar seguro de vida com uma corretora?

Na seguradora, você vê um produto. Com a corretora, você compara vários com o mesmo capital e as mesmas coberturas, entende as diferenças de reajuste, carência e assistências e tem alguém do seu lado na hora do sinistro. A corretagem já está no preço do seguro.

- Uma cotação, seis seguradoras.
- Coberturas comparadas lado a lado, não só o preço.
- Corretor sênior presente da proposta ao sinistro.
- Revisão do capital conforme o seu patrimônio cresce.

## Por que confiar na Vanguard?

- Corretora registrada na SUSEP sob o nº 202087783, desde 1996, com sede em Curitiba/PR.
- As seis seguradoras parceiras são autorizadas e fiscalizadas pela SUSEP.
- Quem paga a indenização é a seguradora; a Vanguard acompanha o processo com a família.
- [Consulte o nosso registro no site da SUSEP.](https://www2.susep.gov.br/safe/menumercado/REGISTRO_CORRETOR/)

## Calculadora de seguro de vida: de quanto você precisa?

Multiplique 60% da sua renda mensal por 12 e pelos anos em que a família precisaria do seu sustento, some R$ 15 mil de despesas finais e desconte o que você já tem investido. É a versão rápida do método do diagnóstico da Vanguard.

- Sua renda mensal bruta (R$)
- Por quantos anos a família precisaria manter o padrão de vida sem a sua renda? 5 · 10 · 15 · 20 anos
- Quanto você tem investido hoje, somando previdência (R$)

Capital de referência: 60% da renda × 12 × anos + R$ 15 mil de despesas finais − investimentos

É uma conta simplificada. O diagnóstico completo considera cônjuge, filhos, o custo do inventário no seu estado e os seguros que você já tem, e cota o preço real nas seguradoras parceiras.

[Ver meu diagnóstico completo e o preço real](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## Quanto custa um seguro de vida por mês?

No seguro de vida tradicional, só com cobertura por morte, referências de mercado de 2026 ficam entre R$ 10 e R$ 30 por mês para cada R$ 100 mil de capital num perfil de 30 anos e saudável. O preço sobe com a idade, com o capital e com as coberturas em vida, como doenças graves e diária por incapacidade.

### Tabela de preço do seguro de vida por idade e capital

*Seguro tradicional, homem não fumante, só cobertura por morte, valores mensais estimados*

| Idade | R$ 250 mil | R$ 500 mil | R$ 1 milhão |
|---|---|---|---|
| 30 anos | R$ 25 a R$ 65 | R$ 50 a R$ 130 | R$ 95 a R$ 240 |
| 40 anos | R$ 45 a R$ 130 | R$ 90 a R$ 260 | R$ 180 a R$ 490 |
| 50 anos | R$ 80 a R$ 300 | R$ 160 a R$ 600 | R$ 315 a R$ 1.100 |
| 60 anos | R$ 200 a R$ 650 | R$ 400 a R$ 1.300 | R$ 800 a R$ 2.400 |

Como chegamos a essas faixas: piso e teto de tabelas públicas de seguradoras e corretoras consultadas em outubro de 2026, para homem não fumante e só cobertura por morte. Mulheres costumam pagar menos; fumantes, bem mais. Conferimos com uma cotação real da Vanguard (abaixo), que ficou dentro da faixa. Não é cotação: o preço final depende da análise da seguradora.

### Cotação real feita pela Vanguard em outubro de 2026

*Homem, 33 anos, não fumante, Curitiba, capital de R$ 630 mil; valores mensais do dia da cotação*

| O que a apólice cobre | Preço por mês |
|---|---|
| Só morte por qualquer causa | R$ 81 a R$ 97 (duas ofertas) |
| Morte, morte acidental e invalidez por acidente e por doença | R$ 213 |
| Morte e invalidez por acidente e por doença (R$ 600 mil), doenças graves (R$ 120 mil), diária por incapacidade (R$ 230 por dia) e assistência funeral | R$ 476 |

Preços calculados pelas seguradoras parceiras para aquele perfil, naquele dia. Mudam com idade, profissão, coberturas e análise da seguradora. Não é oferta.

### Quanto custa um seguro de vida de R$ 250 mil?

Para homem não fumante, a referência de mercado vai de R$ 25 a R$ 65 por mês aos 30 anos e de R$ 45 a R$ 130 aos 40, no seguro tradicional só com cobertura por morte. É um capital comum para quem quer cobrir um financiamento ou complementar o seguro da empresa.

### Quanto custa um seguro de vida de R$ 500 mil?

Para homem não fumante, de R$ 50 a R$ 130 por mês aos 30 anos, de R$ 90 a R$ 260 aos 40 e de R$ 160 a R$ 600 aos 50, no seguro tradicional só com morte. Na cotação real da Vanguard de outubro de 2026, a proporção ficou perto de R$ 65 a R$ 77 por mês para um homem de 33 anos.

### Quanto custa um seguro de vida de R$ 1 milhão?

De R$ 95 a R$ 240 por mês aos 30 anos e de R$ 180 a R$ 490 aos 40, para homem não fumante, no tradicional só com morte. Acima de R$ 1 milhão, a seguradora costuma pedir comprovação de renda e, às vezes, exames médicos.

### Quanto custa um seguro de vida aos 50 ou aos 60 anos?

Aos 50 anos, a referência para R$ 500 mil vai de R$ 160 a R$ 600 por mês; aos 60, de R$ 400 a R$ 1.300, só com cobertura por morte. A partir dessa faixa, a análise de saúde pesa mais e algumas coberturas, como doenças graves, têm idade máxima de contratação.

### Seguro de vida para fumante: quanto custa?

Fumantes costumam pagar bem mais pelo mesmo capital, porque o risco de várias doenças é maior. Declare o tabagismo corretamente, inclusive cigarro eletrônico: omitir essa informação pode levar à negativa da indenização.

### O que mais muda o preço

- **Idade:** quanto mais cedo, menor o prêmio.
- **Capital:** o valor que a família recebe.
- **Coberturas em vida:** doenças graves e diária por incapacidade pesam mais que a cobertura por morte.
- **Profissão e atividades:** algumas ocupações e esportes têm mais risco.
- **Saúde e fumo:** a seguradora analisa a declaração de saúde e pode pedir exames.

[Calcular minha cobertura e o preço real](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## De quanto seguro de vida eu preciso?

O suficiente para a família manter o padrão de vida por alguns anos e pagar o inventário, descontado o que você já tem investido. Seguro é ponte, não destino: protege a família enquanto o seu patrimônio ainda não dá conta sozinho.

> Seguro ideal = sustento da família + custo do inventário + despesas finais − investimentos − previdência − seguros atuais

*Como cada parte entra no cálculo do seguro ideal*

| Parte | Como entra na conta |
|---|---|
| Sustento da família | 40% a 70% da sua renda × 12 × anos de proteção, conforme a renda do cônjuge |
| Inventário | ITCMD do seu estado + advogado e cartório, sobre bens e investimentos |
| Despesas finais | R$ 15 mil para funeral e primeiros custos |
| Doenças graves (em vida) | 12 meses da sua renda |
| Diária por incapacidade (em vida) | cerca de 70% da renda diária, para autônomos e profissionais liberais |

Para quem tem 35 anos, ganha R$ 15 mil, tem cônjuge com renda menor, um filho pequeno, R$ 200 mil investidos e R$ 600 mil em bens no Paraná, o capital recomendado fica em torno de R$ 450 mil.

Regras prontas, como 'dez vezes a renda', ignoram o seu patrimônio e tendem a errar para mais ou para menos. Quanto mais você investe, menos seguro precisa a cada ano.

## Simulador de seguro de vida da Vanguard: diagnóstico e preço real

O simulador da Vanguard faz um diagnóstico completo em cerca de 4 minutos: calcula o capital ideal para a sua família, as coberturas em vida recomendadas para o seu perfil e cota esse desenho nas seguradoras parceiras, mostrando o preço real e o que cada uma cobre.

O que o diagnóstico mostra:

- Capital ideal por morte, decomposto em sustento, inventário e despesas finais.
- Doenças graves e diária por incapacidade recomendadas para a sua profissão.
- Em que ano os seus investimentos passam a proteger a família no lugar do seguro.
- Comparação entre seguro temporário e vitalício com o mesmo orçamento.
- Preço real das seguradoras parceiras que respondem para o seu perfil, com o que cada uma cobre, lado a lado; as demais o corretor cota e envia pelo WhatsApp.

[Fazer meu diagnóstico completo](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## O que o seguro de vida cobre?

A cobertura básica é a morte por qualquer causa. Em cima dela, você pode incluir invalidez permanente por acidente e por doença, doenças graves, diária por incapacidade temporária e assistência funeral. Coberturas, limites e carências seguem as condições gerais de cada seguradora.

### Morte por qualquer causa

Básica. Paga o capital contratado aos beneficiários quando o segurado morre por doença ou acidente. É a base de qualquer seguro de vida e o que garante que a família mantenha o padrão de vida e pague as despesas do inventário.

**Aplicação prática:** A família recebe o capital para manter as despesas da casa e a escola dos filhos enquanto se reorganiza, sem esperar o inventário.

### Invalidez permanente por acidente (IPA) e por doença (IFPD)

Em vida. Paga ao próprio segurado quando um acidente ou uma doença o deixa permanentemente incapaz. Na IPA, o valor pode ser parcial, conforme a tabela de perdas da apólice; na IFPD, a invalidez precisa impedir a vida independente, conforme as condições gerais.

**Aplicação prática:** Depois de um acidente de carro que impede o trabalho, o próprio segurado recebe o capital para adaptar a casa e repor a renda.

### Seguro de doenças graves

Em vida. Paga em vida, de uma vez, no diagnóstico de câncer, infarto, AVC e outras doenças listadas na apólice. O dinheiro pode ser usado como você quiser: tratamento, adaptação da casa ou reposição de renda, sem mexer nos investimentos.

**Aplicação prática:** No diagnóstico de um câncer, o segurado recebe o valor de uma vez e paga o tratamento sem resgatar investimentos.

### Seguro DIT (diária por incapacidade temporária)

Em vida. Paga uma diária para cada dia em que você fica afastado do trabalho por acidente ou doença, depois da franquia e até o limite de diárias da apólice. A seguradora limita o valor à renda comprovada. É essencial para quem não tem afastamento remunerado.

**Aplicação prática:** Um dentista com o punho imobilizado por 40 dias recebe uma diária por dia parado, depois da franquia.

### Assistência funeral

Adicional. Organiza e paga as despesas do funeral, para o titular ou para a família, conforme o plano. Costuma vir como serviço incluído ou adicional de baixo custo.

**Aplicação prática:** A seguradora organiza e paga o funeral, e a família não precisa desembolsar nada no momento mais difícil.

Conforme a seguradora e a apólice contratada.

## O que o seguro de vida não cobre?

Cada seguradora lista as exclusões nas condições gerais. As mais comuns são suicídio nos dois primeiros anos do contrato, informações falsas ou omitidas na declaração de saúde, atos ilícitos dolosos do segurado ou do beneficiário e eventos dentro de carências e franquias. Doenças graves fora da lista da apólice também não são pagas.

*Exclusões e limites mais comuns*

| Item | O que significa |
|---|---|
| Suicídio nos dois primeiros anos | O beneficiário não recebe se o suicídio ocorrer nos dois primeiros anos de vigência (Código Civil, art. 798). |
| Declaração de saúde falsa ou incompleta | Omitir doença, tabagismo ou atividade de risco pode levar à perda do direito à indenização (Código Civil, art. 766). |
| Atos ilícitos dolosos | Não há cobertura para dano causado de propósito pelo segurado ou pelo beneficiário (Código Civil, art. 762). |
| Carências e franquias | Algumas coberturas, como a diária por incapacidade, só pagam depois da franquia de dias e da carência para doenças. |
| Doenças fora da lista | A cobertura de doenças graves paga só os diagnósticos listados na apólice. |
| Idade limite | Algumas coberturas em vida, como doenças graves, terminam numa idade definida no contrato. |

Embriaguez do segurado não exclui a indenização no seguro de vida (Súmula 620 do STJ). Leia sempre as condições gerais da seguradora escolhida.

## Seguro de vida para médicos, dentistas e profissionais da saúde

Para médicos e dentistas, a renda depende das mãos e da presença no consultório. Priorize a diária por incapacidade, a invalidez por doença e as doenças graves, além da cobertura por morte. Compare franquia, limite de diárias, comprovação de renda e se LER/DORT entram na cobertura.

Profissionais da saúde costumam ter renda alta e variável, com parte como pessoa jurídica. Dimensione a diária pela renda que você consegue comprovar e confira a definição de invalidez ligada à profissão. Se você também precisa de responsabilidade civil profissional, veja o nosso [seguro RC para médicos e profissionais da saúde](https://www.vanguardseguros.com.br/seguro-responsabilidade-civil/area-saude).

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## Seguro de vida para empresários e sócios (key man)

O empresário protege duas coisas: a família e a empresa. Capital para o padrão de vida, liquidez para o inventário e, quando há sócios, seguro cruzado para que os sócios comprem as cotas de quem falecer, combinado com o acordo de sócios. O seguro de pessoa-chave (key man) protege a empresa da perda de quem a sustenta.

[Fazer meu diagnóstico](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## Seguro de vida para autônomos e profissionais liberais

Quem é autônomo não tem afastamento remunerado: se parar, a renda para no primeiro dia. Por isso a diária por incapacidade vem primeiro, junto com invalidez e doenças graves. A seguradora pede comprovação de renda, como declaração de IR, extratos ou pró-labore, e limita a diária a esse valor.

[Fazer meu diagnóstico](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## Seguro de vida resgatável vale a pena?

Vale quando o objetivo é proteção pela vida toda ou liquidez para a sucessão. Como investimento, tende a render menos que alternativas de mercado por causa dos custos e da tabela de resgate dos primeiros anos. Com o mesmo valor mensal, o seguro temporário costuma comprar várias vezes mais proteção.

*Seguro tradicional (temporário) e vitalício ou resgatável*

| Tradicional (temporário) | Vitalício ou resgatável |
|---|---|
| Mais proteção por real pago | Prêmio bem mais alto pelo mesmo capital |
| Ideal para um prazo definido: filhos, financiamento | Proteção pela vida toda; pode servir à sucessão |
| Pode ter reajuste por idade na renovação | Valor de resgate conforme tabela, baixo nos primeiros anos |
| Cancelou, não há valor de volta | Como investimento, costuma render menos que alternativas de mercado |

### Quanto custa um seguro de vida vitalício ou resgatável?

*Prêmio vitalício, sem coberturas adicionais, valores mensais de referência*

| Idade | R$ 250 mil | R$ 500 mil | R$ 1 milhão |
|---|---|---|---|
| 30 anos | R$ 350 a R$ 650 | R$ 700 a R$ 1.300 | R$ 1.400 a R$ 2.600 |
| 40 anos | R$ 550 a R$ 1.000 | R$ 1.100 a R$ 2.000 | R$ 2.200 a R$ 4.000 |
| 50 anos | R$ 950 a R$ 1.700 | R$ 1.900 a R$ 3.400 | R$ 3.800 a R$ 6.800 |
| 60 anos | R$ 1.700 a R$ 3.000 | R$ 3.400 a R$ 6.000 | Sob análise |

Referências públicas de mercado de outubro de 2026, com menos fontes que a tabela do tradicional. Valores e regras de resgate variam muito entre produtos; confirme na cotação.

### Resgatável ou temporário e investir a diferença?

Com o mesmo orçamento, uma opção é contratar um temporário e investir a diferença todo mês. Depois de alguns anos, o investimento pode superar o capital do vitalício, e o dinheiro é seu, disponível em vida. O diagnóstico da Vanguard mostra essa comparação com os seus números.

**Quando o vitalício pode fazer sentido:** Para quem tem patrimônio alto e quer liquidez garantida para o inventário em qualquer idade, ou para quem sabe que não investiria a diferença todo mês. Uma combinação comum é um capital temporário maior na fase dos filhos e um vitalício menor para a sucessão. Peça sempre a tabela de resgate ano a ano antes de assinar.

## Seguro de vida fica mais caro com a idade? Reenquadramento etário e prêmio nivelado

Depende do produto. No reenquadramento etário, o prêmio sobe quando você muda de idade ou de faixa, além da correção pela inflação. No prêmio nivelado, a cobertura principal só é corrigida pela inflação. As regras e os percentuais precisam constar nas condições gerais e ser informados na contratação.

Nas cotações que fizemos em outubro de 2026, os produtos oferecidos tinham vigência anual, com atualização na renovação. Antes de contratar, pergunte: quanto vou pagar aos 50 e aos 60 anos? Existe seguro de vida sem reenquadramento etário, mas ele costuma começar mais caro.

## Seguro de vida entra no inventário?

Não. Pelo artigo 794 do Código Civil, o capital pago por morte não é herança e não responde pelas dívidas do segurado. Ele vai direto aos beneficiários indicados, o que dá liquidez à família para pagar despesas e o ITCMD enquanto o inventário tramita.

### Seguro de vida paga Imposto de Renda?

Não. O capital pago por morte do segurado é isento de Imposto de Renda (Lei 7.713/1988, art. 6º, XIII). Produtos com reserva, como VGBL e PGBL, têm regras próprias de IR sobre a parte acumulada.

### Seguro de vida paga ITCMD?

Em regra, não. Como o capital não é herança, ele não entra na base do ITCMD, e a Lei Complementar 227/2026, da reforma tributária, prevê a não incidência do imposto sobre seguro e previdência complementar pagos aos beneficiários. Em patrimônios altos, confirme o planejamento com o seu contador ou advogado.

### Quanto custa um inventário?

O ITCMD tem teto de 8% (Resolução do Senado 9/1992) e, com a Emenda Constitucional 132/2023, as alíquotas estaduais passam a ser progressivas. Somando advogado, cartório e custas, o inventário costuma consumir uma parte relevante do patrimônio. É esse custo que o seguro ajuda a pagar sem vender bens às pressas.

### Quem recebe o seguro se eu não indicar beneficiário?

Pelo artigo 792 do Código Civil, metade vai ao cônjuge não separado judicialmente e o restante aos herdeiros, na ordem da sucessão. Indicar os beneficiários na apólice evita dúvidas e acelera o pagamento.

## Qual o melhor seguro de vida em 2026?

Não existe um melhor para todos. O que muda a escolha é o objetivo: prazo definido pede seguro temporário, sucessão pede vitalício e autônomos precisam de diária por incapacidade. Compare propostas com o mesmo capital e as mesmas coberturas, a regra de reajuste por idade e o índice de reclamações da SUSEP.

### Como comparar seguradoras de seguro de vida

- Mesmo capital e mesmas coberturas em todas as propostas.
- Regra de reajuste: reenquadramento etário ou prêmio nivelado.
- Carências, franquias e limites de cada cobertura em vida.
- Doenças graves cobertas e idade máxima de cada cobertura.
- Índice de reclamações da seguradora no site da SUSEP.

A Vanguard faz essa comparação por você nas seis seguradoras parceiras (Porto Seguro, Mapfre, Allianz, Bradesco Seguros, Zurich e SulAmérica), com o que cada uma cobre do seu diagnóstico.

## Simulação, cotação e proposta: qual a diferença?

- **Simulação:** uma estimativa, como a da calculadora desta página.
- **Cotação:** o preço calculado pela seguradora para os seus dados. É o que o diagnóstico da Vanguard mostra.
- **Proposta:** o pedido formal de contratação, com a declaração de saúde. O seguro só começa depois da aceitação da seguradora.

## Como contratar seguro de vida com a Vanguard

1. **Diagnóstico:** você responde algumas perguntas e vê o capital ideal e as coberturas recomendadas.
2. **Cotação real:** o diagnóstico cota esse desenho nas seguradoras parceiras e mostra o preço e o que cada uma cobre, lado a lado; as que não respondem online, o corretor cota e envia pelo WhatsApp.
3. **Corretor do início ao fim:** você contrata ou pede ajustes pelo WhatsApp, e o corretor acompanha a proposta, a emissão e o sinistro.

[Fazer meu diagnóstico completo](https://www.vanguardseguros.com.br/simulador-seguro-de-vida)

## Perguntas frequentes

### O diagnóstico da Vanguard é gratuito?

Sim, gratuito e sem compromisso. A calculadora desta página não pede nenhum dado. No diagnóstico completo, pedimos nome, WhatsApp e CPF no último passo, porque a seguradora precisa deles para calcular o preço real.

### O preço do diagnóstico é uma cotação oficial?

É a cotação calculada pela própria seguradora para os dados informados. Ela só vira contrato depois da proposta e da aceitação da seguradora, que pode pedir informações de saúde e exames.

### Quanto custa um seguro de vida de R$ 500 mil?

No seguro tradicional, só com cobertura por morte, referências de mercado vão de R$ 50 a R$ 130 por mês aos 30 anos e de R$ 90 a R$ 260 aos 40, para homem não fumante. Mulheres costumam pagar menos.

### Seguro de vida tem carência?

Pode ter, conforme a seguradora e a cobertura. Para suicídio, a lei prevê carência de dois anos desde o início do contrato (Código Civil, art. 798). Morte por acidente costuma ser coberta desde o início.

### Seguro de vida entra no inventário?

Não. Pelo artigo 794 do Código Civil, o capital pago por morte não é herança e vai direto aos beneficiários indicados. Por isso ele dá liquidez à família enquanto o inventário tramita.

### Seguro de vida paga Imposto de Renda ou ITCMD?

O capital pago por morte é isento de Imposto de Renda. Sobre o ITCMD, a Lei Complementar 227/2026 prevê a não incidência sobre seguro e previdência complementar pagos aos beneficiários. Em patrimônios altos, confirme com o seu contador.

### Em quanto tempo a seguradora paga?

Pela regra da SUSEP, em até 30 dias contados da entrega de todos os documentos exigidos. Se a seguradora pedir documentos complementares por dúvida fundada, a contagem fica suspensa até a entrega.

### O que é reenquadramento etário?

É o aumento do prêmio quando você muda de idade ou de faixa etária, além da correção pela inflação. As regras precisam constar nas condições gerais e ser informadas na contratação.

### O que é prêmio nivelado?

É quando o prêmio da cobertura principal é calculado pela idade na contratação e só é corrigido pela inflação durante o prazo. Começa um pouco mais caro, mas não sobe com a idade.

### Seguro de vida resgatável vale a pena?

Depende do objetivo. Como investimento, costuma render menos por causa dos custos e da tabela de resgate dos primeiros anos. Faz sentido para proteção vitalícia ou planejamento sucessório. Peça sempre a tabela de resgate.

### Médico ou autônomo precisa de diária por incapacidade?

Quem não tem afastamento remunerado perde a renda no primeiro dia parado. A diária paga cada dia de incapacidade temporária, com franquia e limite de diárias, e a seguradora limita o valor à renda comprovada.

### Fumante paga mais?

Sim, costuma pagar bem mais pelo mesmo capital. Declare corretamente, inclusive cigarro eletrônico: omitir o tabagismo pode levar à negativa da indenização.

### Posso ter mais de um seguro de vida?

Sim. Cada seguradora paga o capital do seu contrato. Na análise de risco, a seguradora pode perguntar sobre outros seguros que você já tem.

### Quem recebe o seguro se eu não indicar beneficiário?

Pelo artigo 792 do Código Civil, metade vai ao cônjuge não separado judicialmente e o restante aos herdeiros, na ordem da sucessão. Indicar os beneficiários evita dúvidas e acelera o pagamento.

### Com quais seguradoras a Vanguard cota seguro de vida?

Com seis seguradoras parceiras: Porto Seguro, Mapfre, Allianz, Bradesco Seguros, Zurich e SulAmérica. No diagnóstico online, o preço aparece na hora para as que respondem para o seu perfil; as demais, o corretor cota e envia pelo WhatsApp.

### A Vanguard é uma corretora ou uma seguradora?

A Vanguard é uma corretora de seguros registrada na SUSEP sob o nº 202087783. Ela compara as seguradoras, ajuda a escolher e acompanha o contrato; quem emite a apólice e paga a indenização é a seguradora escolhida.

### O seguro de vida paga se o segurado estava embriagado?

Sim. Pela Súmula 620 do STJ, a embriaguez do segurado não exime a seguradora de pagar a indenização prevista no contrato de seguro de vida.

## Sobre a Vanguard e transparência

A Vanguard Seguros é uma corretora de seguros registrada na SUSEP sob o nº 202087783, CNPJ 01.115.111/0001-06, com sede em Curitiba/PR e atuação desde 1996.

### Dados oficiais

- **Razão social:** VANGUARD & TOTALIZA CORRETORA DE SEGUROS LTDA
- **CNPJ:** 01.115.111/0001-06
- **Registro SUSEP:** 202087783

A autorização da SUSEP não implica, por parte da autarquia, incentivo ou recomendação à contratação de seguros.

Autor e revisão: Lucas Almeida, corretor da Vanguard Seguros.

Consulta e reclamações: [consulta de corretores no site da SUSEP](https://www2.susep.gov.br/safe/menumercado/REGISTRO_CORRETOR/), [índice de reclamações da SUSEP](https://www.gov.br/susep/pt-br) e [consumidor.gov.br](https://www.consumidor.gov.br).

### Fontes desta página

- [Código Civil, arts. 762, 766, 792, 794 e 798 (planalto.gov.br)](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/2002/l10406compilada.htm)
- [Súmula 620 do STJ](https://scon.stj.jus.br/SCON/sumstj/toc.jsp?livre=%27620%27.num.)
- [Lei 7.713/1988, art. 6º, XIII](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l7713.htm)
- Lei Complementar 227/2026
- Resolução do Senado 9/1992
- [Emenda Constitucional 132/2023](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/constituicao/emendas/emc/emc132.htm)
- Tabelas públicas de mercado de outubro de 2026
- Páginas oficiais de seguro de vida das seis seguradoras parceiras (outubro de 2026)
- Cotação real Vanguard via seguradoras parceiras, 28/10/2026

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